隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步完善和金融市場的快速發(fā)展，融資效率越來越成為企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。對于中小企業(yè)而言，如何選擇融資方式，怎樣把握融資規(guī)模以及各種融資方式的利用時機、條件、成本和風(fēng)險，是企業(yè)進行融資前需要認(rèn)真分析和研究的。那么，如何才能制定出佳的融資方案呢？
　　融資總收益大于融資總成本

　　企業(yè)進行融資，首先應(yīng)該考慮的是，融資后的投資收益如何？因為融資則意味著需要成本，融資成本既有資金的利息成本，還有可能是昂貴的融資費用和不確定的風(fēng)險成本。因此，只有確信利用籌集的資金所預(yù)期的總收益要大于融資的總成本時，才有必要考慮。這是企業(yè)進行融資決策的首要前提。
　　企業(yè)融資規(guī)模要量力而行

　　企業(yè)在籌集資金時，首先要確定企業(yè)的融資規(guī)模。籌資過多，或者可能造成資金閑置浪費，增加融資成本；或者可能導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債過多，使其無法承受，償還困難，增加經(jīng)營風(fēng)險。而籌資不足，又會影響企業(yè)投融資計劃及其它業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。因此，企業(yè)在進行融資決策之初，要根據(jù)企業(yè)對資金的需要、企業(yè)自身的實際條件以及融資的難易程度和成本情況，量力而行來確定企業(yè)合理的融資規(guī)模。
　　選擇企業(yè)佳融資機會

　　一般來說，要充分考慮以下幾個方面：一，企業(yè)融資決策要有超前預(yù)見性，企業(yè)要能夠及時掌握國內(nèi)和國外利率、匯率等金融市場的各種信息，了解宏觀經(jīng)濟形勢、貨幣及財政政策以及國內(nèi)外政治環(huán)境等各種外部環(huán)境因素，合理分析和預(yù)測能夠影響企業(yè)融資的各種有利和不利條件以及可能的各種變化趨勢，以便尋求佳融資時機，果斷決策。
　　二，考慮具體的融資方式所具有的特點，并結(jié)合本企業(yè)自身的實際情況，適時制定出合理的融資決策。
　　盡可能降低企業(yè)融資成本

　　企業(yè)融資成本是決定企業(yè)融資效率的決定性因素，對于中小企業(yè)來說，選擇哪種融資方式有著重要意義。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。另外，在選擇銀行融資時，要充分注意各銀行間不同的信貸政策，選擇對中小企業(yè)為有利、為優(yōu)惠的銀行。例如，以四大商業(yè)銀行之一的中國銀行為例，該銀行近年來特別出臺了扶持中小企業(yè)的信貸政策，對扶持行業(yè)、利率、風(fēng)險控制方面都有十分詳細(xì)具體的規(guī)定。
　　在行業(yè)政策方面，中國銀行重點支持通信、電子信息、生物工程、新能源、新型材料等具有高科技含量、高附加值、高成長性的朝陽行業(yè)以及能大量吸納就業(yè)、節(jié)能降耗、有利于環(huán)境保護、能夠出口創(chuàng)匯的各類項目。
　　在地區(qū)政策上，中國銀行重點支持經(jīng)濟環(huán)境好、人才基礎(chǔ)好，地方政策、法律法規(guī)健全配套，還貸意識好、信用好的地區(qū)。對于已建立對中小企業(yè)融資能夠提供擔(dān)保的“中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)”、已經(jīng)建立向企業(yè)提供貸款貼息、無償資助、資本金投入的“中小企業(yè)創(chuàng)新基金”的地區(qū)優(yōu)先支持。
　　中國銀行對中小企業(yè)的支持對象是有市場，技術(shù)含量高，發(fā)展?jié)摿Υ?，?jīng)營者品德素質(zhì)高，綜合效益好的企業(yè)，特別是符合 目前積極引導(dǎo)和支持的科技型中小企業(yè)，支持這些企業(yè)向“專、精、特、新”的方向發(fā)展。對于列入科學(xué)技術(shù)部和財政部每年向社會發(fā)布“科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金”支持的項目和企業(yè)要優(yōu)先予以支持，而對于領(lǐng)導(dǎo)班子尤其是“一把手”能力差，經(jīng)營管理混亂，產(chǎn)品缺乏市場，不符合 行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策、還款信譽不好、自有資金不足，無法提供可靠擔(dān)保抵押手段的企業(yè)則限制或不予支持。
　　此外，中國銀行采取低風(fēng)險低利率，高風(fēng)險高利率的利率政策，并參考企業(yè)信用等級制定不同利率：對信用等級為AAA、AA、A級的中小企業(yè)，貸款利率一般不低于法定利率；對信用等級為BBB、BB、B級的中小企業(yè)，貸款利率一般不低于法定利率上浮10％；對信用等級為CCC級及以下的中小企業(yè)，貸款利率一般不低于法定利率上浮20％，高可至法定利率上浮30％。
　　此外，中國銀行還制定了詳細(xì)的風(fēng)險控制政策。
　　除中國銀行外，各商業(yè)銀行的信貸政策各不相同，對此，中小企業(yè)應(yīng)該多方了解，掌握其政策特點，選擇佳的服務(wù)銀行。
　　制定佳融資期限決策
　　企業(yè)融資按照期限來劃分，可分為短期融資和長期融資。如何選擇，主要取決于融資的用途和融資人的風(fēng)險性偏好。
　　從資金用途上來看，如果融資是用于企業(yè)流動資產(chǎn)，宜于選擇各種短期融資方式，如商業(yè)信用、短期貸款等；如果融資是用于長期投資或購置固定資產(chǎn)。適宜選擇各種長期融資方式，如長期貸款、企業(yè)內(nèi)部積累、租賃融資、發(fā)行債券、股票等。
　　盡可能保持企業(yè)的控制權(quán)

　　企業(yè)在籌措資金時，經(jīng)常會發(fā)生企業(yè)控制權(quán)和所有權(quán)的部分喪失，這不僅直接影響到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自主性、獨立性，而且還會引起企業(yè)利潤分流，使得原有股東的利益遭受巨大損失，甚至可能會影響到企業(yè)的近期效益與長遠(yuǎn)發(fā)展。
　　選擇提高競爭力的融資方式
　　企業(yè)競爭力的提高程度，根據(jù)企業(yè)融資方式、融資收益的不同而有很大差異。比如，股票融資，通常初次發(fā)行普通股并上市流通，不僅會給企業(yè)帶來巨大的資金融通，還會大大提高企業(yè)的知名度和商譽，使企業(yè)的競爭力獲得極大提高。因此，進行融資決策時，企業(yè)要選擇有利于提高競爭力的融資方式。
　　尋求佳資本結(jié)構(gòu)
　　中小企業(yè)融資時，必須要高度重視融資風(fēng)險的控制，盡可能選擇風(fēng)險較小的融資方式。企業(yè)在進行融資決策時，應(yīng)當(dāng)在控制融資風(fēng)險與謀求大收益之間尋求一種均衡，即尋求企業(yè)的佳資本結(jié)構(gòu)。（14G2） 中小企業(yè)融資需把握的幾個問題
　　其一，符合貸款條件的中小企業(yè)，在向銀行申請貸款時，務(wù)必計算好貸款額，確定貸款用途，準(zhǔn)備好整套的真實資料，直接與銀行的客戶部門聯(lián)系，配合銀行的調(diào)查評估。
　　其二，當(dāng)有人愿意幫助貴企業(yè)在銀行“跑貸款”時，請認(rèn)清其真實面目。并請相信，當(dāng)符合貸款條件時，大部分銀行是都會提供貸款的；而不符合貸款條件時，大部分時候，“跑”也沒有用；還請計算一下，即便真“跑”下來了，您的融資成本是否過高。
　　其三，當(dāng)您的企業(yè)急需資金又找不到資金時，建議您：反思一下您的項目是否成熟（不成熟的項目是無法獲得資金的），給您的企業(yè)多注入些科技含量，使您的產(chǎn)品更有市場，將您的企業(yè)建設(shè)得更符合融資要求。
　　其四，當(dāng)企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)期時，好引入風(fēng)險投資或其他投資，在發(fā)展到一定程度時，再來找銀行。一般而言，銀行是“錦上添花”，而不會“雪中送炭”。
　　其五，中小企業(yè)融資的方法不僅銀行融資一種，即便擔(dān)保機構(gòu)運作得很成功，從各國發(fā)展情況看，銀行提供的間接融資也逐漸會失去其主導(dǎo)地位。對于一個處于成長期的中小企業(yè)來說，請銀行（銀行也向企業(yè)提供財務(wù)顧問服務(wù)）或有關(guān)專業(yè)機構(gòu)設(shè)計融資方案，將各種融資方式進行合理組合，不失為一個明智、有效的方法。（14G3） 個體私營企業(yè)如何申請貸款
　　我國的個體經(jīng)營戶和私營企業(yè)申請銀行貸款條件是：須經(jīng)工商行政管理部門依法登記，持有營業(yè)執(zhí)照，具有法人資格，具有一定數(shù)量的自由資金，在銀行開有基本結(jié)算賬戶，按時向銀行報送財務(wù)報表等資料，能提供有效貸款擔(dān)保或抵押，不挪用貸款用途，接受貸款銀行的貸后監(jiān)督檢查，經(jīng)濟效益良好并能按期歸還貸款本息。程序為：銀行對申請人提交的書面貸款申請書及購銷合同、有關(guān)個私業(yè)財務(wù)報表進行審查，對其提交的貸款擔(dān)保書或貸款抵押物的資料進行審查鑒證，并開展一定的貸前實地調(diào)查，然后作出是否同意貸款的決定。同意貸款的，申請人還需到當(dāng)?shù)乜h（市） 銀行的金融管理部門辦理一份《貸款證》，并在該家發(fā)放貸款的銀行開立一個基本或輔助結(jié)算賬戶；至此，貸款銀行方將貸款資金轉(zhuǎn)入所開立的賬戶內(nèi)，由申請人按照其所申請的貸款用途自主支配使用。
　　申請銀行貸款還需注意：在貸款品種方面，個私經(jīng)商者一般宜從小到大逐步升級，可先通過有效的質(zhì)押、抵押或三方保證擔(dān)保等手續(xù)向銀行申請流動資金貸款，等有了一定實力再申請項目貸款。在貸款利率方面，根據(jù) 銀行有關(guān)規(guī)定，各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社對個私業(yè)的貸款利率可實行上浮，上浮幅度為30％以內(nèi)。但各家銀行、信用社的上浮幅度并不一致，所以，你在申請貸款時，可“貸比三家”。在貸款期限方面，期限越長，利率越高，你應(yīng)透視期限決定利率的“玄機”，把握貸款利率在兩個時間段的“利差”，在確定貸款期限時盡量不要跨過一個時間段，應(yīng)盡量往下靠檔次。